Содержание
Играть со ставкой и другими условиями депозитов банки больше не смогут – с 3 июля 2022 года основные условия договора придется выносить на первую страницу крупным шрифтом. Это коснётся вкладов для физических лиц и бизнеса. Как изменения в законе повлияют на вкладчиков, рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.
Каким будет «новый» договор вклада
О пунктах договора, отмеченных «звёздочкой» или напечатанных мелким шрифтом, слышали многие. Чтобы сделать привлечение средств от населения и бизнеса прозрачным, с 3 июля вступили в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)». Они обязывают банки выносить на первую страницу договора вклада таблицу, в которой обязательно должны раскрываться такие пункты:
- ставка;
- возможность частичного снятия или пополнения;
- периодичность и порядок выплаты начисленных процентов;
- возможность автопролонгации;
- общий срок вклада, дата возврата;
- условия изменения процентной ставки.
Кроме того, банки обязаны:
- в таблице с основными условиями использовать шрифт максимально возможного для договоров размера;
- процентная ставка должна быть указана с точностью до третьего знака после запятой;
- обязательно указывать минимальную гарантированную ставку (она определяет минимально возможный гарантированный доход вкладчика) в верхнем углу справа на первой странице договора.
Если банк будет игнорировать нововведения, то может получить предписание от Центробанка, которым регулятор вправе запретить привлечение средств на вклады. Кроме того, банк могут обязать вернуть деньги вкладчику при наличии его согласия.
Кстати, изменения коснулись не только депозитных договоров. Банки обязали раскрывать полную стоимость кредита (ПСК), минимальную гарантированную ставку, процентную ставку с точностью до третьего знака после запятой. Также введено ограничение на ПСК по ипотечным договорам. Ранее оно касалось только потребительских кредитов. Сейчас банки обязали ограничить переплату и по ипотеке – по новым договорам она не может более чем на треть быть выше средней стоимости кредита на рынке, которую ежеквартально определяет ЦБ РФ.
Как нововведения отразятся на вкладчиках
Вкладчики смогут увидеть основные условия сразу, ещё до подписания договора. Собранные в единую таблицу условия, в том числе величина процентной ставки, помогут рассчитать доход от депозита. Узнать условия по вкладам на сегодня можно здесь – https://www.vbr.ru/banki/deposity/.
В первую очередь нововведение повлияет на понимание процентных ставок клиентом банка. Дело в том, что не всегда их размер определяет конечную доходность депозита:
- Максимальные проценты по вкладам ИП и физлиц могут устанавливаться не на весь срок, а только на 1–3 месяца при общем сроке размещения 1–2 года. То есть вкладчик видит в договоре ставку 15%, кладёт деньги в банк, но с 4-го месяца она падает до 7% годовых.
- Ставки могут зависеть от срока размещения. Например, банк принимает средства на депозит максимум на 3 года, но предельная ставка будет действовать только в первый год, а затем снижаться.
- Снижение ставки при невыполнении условий. Например, она может падать, если вкладчик снимет часть средств или пополнит депозит даже при условии, что такие опции предусмотрены. Не прочитав внимательно договор, клиент пополняет вклад и теряет доход.
- Дополнительные условия. Банки могут открывать вклады для ИП и частных клиентов с повышенной ставкой, например, при покупке подписки.
- Способ оформления. Ставка может увеличиваться при открытии депозита в режиме онлайн. Например, доходность по вкладу для ИП в СберБанке будет на 1,07% выше, если подать заявку в «СберБизнес».
Выиграть от нового закона должны и банки, и вкладчики. Клиенты при размещении средств на депозитах будут лучше осведомлены обо всех его условиях, особенно о доходности, определяемой величиной процентной ставки. Банки же смогут избежать многих спорных ситуаций.
Вопрос только в том, начнут ли вкладчики внимательно читать договор перед размещением денег на депозите. Если учесть, что практически во всех банках сегодня есть продукты с онлайн-оформлением через приложение или интернет-банкинг, то и договор клиент видит в электронном формате. При открытии «в 2 клика» потратить время на его изучение готовы не все.